我们最近为新市民开发了多种产品，包括抵押贷款，消费金融，信用卡等，已经通过朋友圈，广告，路演等渠道进行了推广，但是效果不是很理想，可以说微乎其微最近几天，某城商行个人信贷部负责人告诉21世纪经济报道记者

该负责人解释，之所以大力推广新市民产品，一方面是监管部门的政策引导，另一方面是在消费降级的背景下，下一条贷款线的存量业务持续亏损，但新客户很难进来，不得不重新筛选目标客户我们业务现在面临的最大问题是去哪里找客户，其次是风险

为提高新市民金融服务的平等性和便利性，今年3月，银监会和央行联合发布《关于加强新市民金融服务的通知》，提出银行保险机构要按照市场化，法治化原则，针对新市民在创业，就业，住房，教育，医疗，养老等重点领域的金融需求，加强产品和服务创新，改善金融服务，高质量扩大金融供给。

21世纪经济报道记者了解到，目前，与上述城商行在获取新市民客户方面类似的中小银行不在少数同时，少数中小银行也在这方面进行了一些探索，取得了一定的成绩青岛银行个人信贷部总经理董琳表示，该行目前主要从网上消费贷款和信用卡两个方面满足新市民的消费信贷需求消费贷主要通过自营互联网贷款产品提供服务这个业务用的是金融技术和科技业务办理方面，实现了贷款全线网上办理，业务贷款每秒审批一次

科技投入成本很高，需要长期投入并不是所有的中小银行都有独立的R&D能力通过联盟合作，部分通过外包服务，部分通过合作，实现数字化转型，是一条可行的路径中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛说

腾讯安全金融风控产品总经理陈波告诉21世纪经济报道记者，腾讯开发了一个安全的数据传输工具信鸽，新市民可以通过它合法合规地将个人信息交给金融机构，金融机构对风险进行分析，处理和评估这样做的好处是，金融机构可以有更真实客观的信息来评估个人或商户风险，这也是该产品的核心优势

先普及，再受益

事实上，在《通知》发布之前，商业银行已经为部分新市民群体提供了与市民群体无异的金融服务在尹振涛看来，此次通知中新市民的新主要体现在四个方面:突出普惠金融的属性，更加重视对就业和创业的支持，更加强调金融服务的支持功能，更多地贯彻ESG实践理念

在不少银行人士看来，新市民金融服务目前最重要的是大众化如果没有找到需要金融服务的新市民，利益就无从谈起

很难准确识别新市民群体有高净值人群，但更多的是长尾客户经销行业类型多，用工企业规模小，分布广同时，由于劳动关系和劳动性质的特殊性，新市民的流动性较大金融机构无法及时掌握这部分客户群体的最新状态，增加了准确识别客户群体的难度某城商行部门总监告诉21世纪经济报道记者，由于这些因素，银行无法在系统中为这部分客户建立标签，无法准确识别并为其提供定向精准的服务，影响了专属权益和优惠产品推广及金融知识宣传的效率和效果

某上市农商行零售金融部副总经理告诉21世纪经济报道记者，为了给新市民提供良好的金融服务，该行以网格化服务为载体，有效保障了起步阶段的工作覆盖。

新市民分布分散，花费一定的精力去识别，是当前金融服务中的一个现实问题虽然通过全面推广‘网格’服务可以形成更好的覆盖，但在效率上存在短板同时，上述农商行零售金融部副总经理指出，聚焦新市民大众定位，借助政务，第三方等相关平台，是实现服务提质增效的重要途径例如，该行通过大数定律分析了每个新市民群体的金融服务需求特征，为提高金融服务质量和效率发挥了积极作用

某城商行消费金融部总经理也表示，科技助力是该行做好新市民金融服务的关键因素之一早在2018年，该行就开展了互联网贷款业务，积累了丰富的大数据智能风控运营，建立了完善的贷款线上运营管理体系从流量获取到贷后处置的全流程实现了金融科技赋能，大大提高了业务办理效率

伴随着金融服务新市民的不断下沉，征信中的白客问题也引起了一些银行的思考上述城商行部门总监表示，解决新市民信用白户问题，需要帮助这些群体实现首贷，通过丰富征信替代数据，如加强银企合作，加强银企合作，银村合作，加强三方支付等非金融渠道合作，合理合规地将新市民等信用白户纳入征信系统

陈波进一步告诉21世纪经济报道记者，对于一些想为新市民征信客户提供金融服务，但又没有样本策略的银行，可以和银行机构做暖启动该方法具有特色丰富，互联网客户风险控制策略经验丰富，快速迭代等独特优势，帮助银行快速发展业务目前已经有了一些这方面的合作案例

鲶鱼效应

与获客难类似，风控难也是银行机构服务新市民的重点难点之一上述城商行部门总监对21世纪经济报道记者表示，新市民群体的特点决定了这类客户群体很大一部分具有工作稳定性相对较差，非住宅地产，人员流动性高等特点，且劳动报酬多为非工资性，在社会福利保障方面不够充分而且这类群体违约成本比较低，违约率比较高

这些特点使得这类客户无法享受到更加充分的银行产品和服务，尤其是在办理贷款等业务时，在额度方面可能会有一定的限制一旦违约，银行很难采取有效措施或风险缓释措施挽回损失这类客户的整体风险难以防控城商行部门总监说

据21世纪经济报道记者了解，在不使用金融科技的情况下，客户分层是银行控制新市民风险的策略之一某城商行业务人士表示，客户分层是客户信用评估的基础通常，客户分层应用于客户准入，信用评估，额度计算，风险定价等根据客户信用类型，年龄，金额以及年龄，职业，学历，收入等其他统计特征

金融科技可以提高新市民金融服务的可获得性，可行性和可控性尹振涛说，对银行来说，最重要的是风险控制在拓展一个新用户的时候，他们一定要做好风险控制，他们的科技实力才能突出他们的优势和特色从目前金融科技的应用来看，替代数据支持的大数据风控仍然是金融机构最常用，最有效的新技术工具同时，只有科技手段才能降低金融服务的成本

在一位私人银行人士看来，新市民理财服务的风控不仅仅是额度和风险的问题，更重要的是数据运营，这也是服务新市民的难点通过海量数据进行大数据风控，可以大幅提升线上审批速度，大幅拓展客户贷后管理维度，更精准地进行客户画像和管理

据陈波21世纪经济报道记者了解，新市民群体最大的特点是缺乏信用数据腾讯安全信鸽引入公证处担任公证员，可以在银行环境下对用户授权的信息生成分析报告，更有助于金融机构对新市民客户的风险评估

银行与科技公司合作过程中要发挥鲶鱼效应尹振涛说，也就是金融机构和科技公司相互促进的过程在技术服务金融机构的过程中，技术不断迭代解决数据安全，隐私保护等方面的不足并使其更加符合要求，在合作过程中，金融机构可以实现更快更好的数字化转型